Bảo hiểm liên kết đầu tư (Universal Life / Unit Linked) bị hiểu lầm nhiều nhất trong tài chính cá nhân VN. Mình giải thích thẳng:

Phí trong 5 năm đầu cực cao: Thường 80-100% phí bảo hiểm năm đầu, 30-60% năm 2-3 không chuyển vào tài khoản đầu tư mà là hoa hồng + chi phí.

Tỷ suất đầu tư thực tế thường kém: Nếu bóc tách bảo hiểm thuần + đầu tư riêng (vào ETF, gửi tiết kiệm), kết quả thường tốt hơn.

Khi nào nên mua:
- Nếu bạn thiếu kỷ luật tiết kiệm và cần cơ chế "ép buộc"
- Nếu thực sự cần bảo vệ tử vong/thương tật cao
- Nhưng hãy đọc kỹ phí trước khi ký

Nếu đã lỡ mua: Đừng hủy sớm vì mất hết phí đã nộp. Giữ đến năm 5-7 mới cân nhắc.